新闻深度｜什么是数字银行卡？ 如何使用？

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8月17日，经中国人民银行营业管理部批准，百信银行通过虚拟发卡系统发行我国首张数字银行卡。

这款由中国银联、百度、百信联合推出的银行卡卖比特币如果银行卡转入1亿卖比特币如果银行卡转入1亿，结合了借记卡和信用卡的功能。 由于银行卡没有实体卡，完全存在于数字网络中，因此在安全方面采取了更多的防范措施。

这张数字银行卡能让人们享受到怎样的纯线上数字金融服务？

百度闪付卡主界面。河北日报记者赵泽中截图

♦什么是数字银行卡

打开百度App，点击右上角，进入百度闪付智能小程序，点击“立即开卡”，验证身份信息，绑定个人银行卡，即可开通“百度闪付卡”，即国内第一张数字银行卡。

数字银行卡不具备实体卡的实体形态。 通过虚拟借记卡发卡系统，在线完成申请、激活和使用。 其中，虚拟借记卡发卡系统技术标准获央行批复，满足商业银行卡虚拟卡发卡标准合规和系统安全试点要求。 百信银行是首家加入银联的电子银行卡发行会员机构。

“百度闪付卡”本质上可以看作是数字化的全功能银行账户，底层集成了存、贷、汇等基础金融服务。 依托百度App，以智能小程序为载体，申请、开通全部在线，可为10亿百度用户提供普惠信贷、小额理财、支付消费、生活缴费等数字金融服务。

据了解，作为国内首张数字银行卡，“百度闪付卡”创新传统体验模式，首次采用虚拟借记卡发卡系统。

“这是百度移动生态服务战略的一个缩影。” 百度集团执行副总裁沉斗在会上表示，目前基于智能小程序和托管页面，可为用户提供“端到端”的服务体验。 并依托日活跃用户突破2.3亿的百度APP场景，精准触达、智能定价，大大拉近了普通用户与金融服务的距离。

发布会上，“百度闪付卡”产品经理李永玉现场发布了普惠信贷产品“好汇花”、零钱理财产品“余额加”和生活权益产品“小京喜”三款产品。 ”，并通过相关活动奖励用户。

“未来，我们计划向更多的互联网场景生态开放‘数字分支’。” 中国银联股份有限公司常务副总裁胡浩中形象地说，“大河满水，小河满水，小河满水”。 希望银行可以与互联网场景生态更深度融合，满足用户需求，真正实现共赢。

♦如何使用数字银行卡

“如何使用数字银行卡？一般限额是多少？” 8月15日，在百度云闪付产品发布会线上直播平台上，网友纷纷提问。

目前，百度App已接入百信银行的充值、取现、消费、信贷，甚至投资理财等金融服务场景； 同时深入挖掘了移动生态内的大量金融服务场景，包括直播、短视频、视听、娱乐等其他板块的支付需求。

据百信银行行长助理徐雷介绍，这款数字银行卡同时具备借记卡和信用卡的功能。 网上申请，可以获得几千元到几万元不等的授信额度。 由于这张卡没有实体卡，完全存在于数字网络中，所以在安全性上采取了更多的防范措施。 除了密码、短信通知、人脸识别等常规手段外，还有一些强大的反欺诈系统，可以观察用户的使用习惯，一旦出现异常，就会冻结账户。

在功能方面，便捷消费是百度闪付卡的核心功能之一。 该卡不仅支持绑定微信和支付宝，还支持线下银联码和NFC支付，还支持“绑定多张银行卡顺序购买”。 功能，打破银行卡跨行管理难的问题。 例如，当传统银行卡支付显示余额不足时，消费者一般要先从其他银行卡账户转账，再继续支付。 百度闪付卡作为一张可以支付的银行卡，当闪付卡余额不足时，任意一张绑定的银行卡都可以直接转账直接支付。

开通百度闪付卡时，需要绑定一张银行卡。河北日报记者赵泽中截图

百信银行生态金融部高级总监李永玉表示，由于百度闪付卡可为年轻人提供银行正规的授信产品，最高授信额度为20万元，最低年化利率为7.2%，低于互联网消费金融产品。 也低于银行信用卡产品。

从目前的手续费来看，开通百度闪付卡不收手续费，充值取现不收手续费，信用卡还款不收手续费。 但由于用户开户过程完全在线完成，根据中国人民银行的相关要求，该数字银行卡只能完成II类和III类卡的功能，包括理财、消费、支付等。 . 如果要提取现金，需要到银行网点签字才能兑现。

中国银联股份有限公司常务副总裁胡浩认为，信用卡和借记卡在过去更为普遍，卡支付向数字时代演进是大势所趋。 在“非接触式”服务需求增加的背景下，帮助商业银行尤其是网点受限的网上银行和直销银行批量获客，为用户提供更好、更安全、更便捷的支付服务显得尤为重要服务。 银联非常关注行业问题。

互联网时代不同行业的跨界融合，是银联对外能力输出的良机，也是银联“赋能”银行发卡机构等合作伙伴的重要过程。 百度云闪卡作为一张数字银行卡，不仅可以提供用户管理，还可以作为资金归集、理财授信、理财产品等金融服务的线上桥梁。 通过这样一个“闪付桥”，大大缩短了普通用户之间的时间和金融服务之间的距离。

百信银行行长李如东表示，百信银行内部将百度闪付卡称为在百度APP上开通的“数字支行”。 这是开放银行的典型例子。 百度云闪卡是数字时代金融创新的缩影，也是普惠金融使命驱动的实践。 普惠金融最难的是最后一公里。 要突破这个瓶颈，就需要依赖场景生态，在场景生态中我们可以更好地理解用户需求。

据了解，开通百度闪付后，用户可将闪付卡与Apple Pay/华为支付/小米支付绑定，调用支付功能时选择百度闪付支付，或使用银联/云闪付标识支付。 商户，使用“扫一扫”或“支付码”即可完成交易。

您还可以在百度闪付手机充值、云支付、信用卡还款等支付场景中选择“百度闪付·余额”、“百度闪付·余额Plus”和“好汇花·借钱”。

“与‘有形’的传统银行卡相比，百度闪付更年轻、更友好、更活跃。63%的闪付卡用户年龄在35岁以下，日活接近100万。近期，数字货币也有开始走入大众视野，未来百度云闪卡也将支持数字货币的应用。 李如东表示，百信银行致力于以科技践行数字普惠金融，贯穿供需双方，有效降低金融服务门槛。

♦与数字货币有什么关系

8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易试点创新发展总体方案》，在京津冀、长三角、粤港澳大湾区开展数字人民币试点。港澳大湾区及有条件的中西部地区。

上述消息发布后的第二天，“百度闪付”发布会召开，数字银行卡发行。 人们不禁要问，数字货币和数字银行卡有什么关系？

数字货币是中央银行发行的法定数字人民币，中国人民银行将主导数字货币的顶层设计、发行和应用。 央行数字货币是法定货币+电子货币+支付平台的组合。 不需要找银行结算。 它有面值，有数量，可以分开。

一方面，数字货币具有纸币的法律效力； 另一方面，它是一种可以通过手机进行结算的数字货币。 事实上，只要手机上有数字人民币的数字钱包，两部手机“一碰”就可以完成交易，不需要联网，也不需要绑定卡。

百度App客服表示，“百度闪付卡”作为国内首张数字银行卡，未来将考虑接入数字货币。 目前，国内数字货币还处于使用前的准备阶段。 具体试点方案由中国人民银行统筹安排。 具体时点以中国人民银行等国家有关部门发布的信息为准。

百度闪付卡彻底改变了传统银行卡的体验模式。 与传统银行卡有何不同？

百度闪付卡与二类、三类账户有很大区别，可以理解为银行卡和存折的区别。 II、III类账户虽然可以在线开立，但主要是账户层面的创新，是监管机构对账户资金运用提出的分类标准和管理要求。 数字银行卡是银行卡层面的创新。 是发卡方式、卡片管理方式、安全应用的完全数字化。 这是第一张通过监管试点批准的虚拟电子卡标准发行的银行卡。

原银行卡发行以实体卡发行标准为准，虚拟银行卡以线上标准发行。 监管部门为此专门制定了核查标准和管理要求。

这是百度闪付首次采用虚拟借记卡发卡系统，该系统的技术标准和安全标准已获中国人民银行批准试点。 百信银行也是首家加入银联的电子银行卡发行机构。 传统信用卡仍然采用发行实体卡的形式。

（本文由新华网、经济日报、经济观察报河北日报记者赵泽中整理报道）

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